借金減額の合法的な方法～債務整理とは？
明確な基準があるわけではありませんが、弁護士事務所のHP等に記載されているところによると一般的なサラリーマンの場合、総額200万円、毎月の返済額が10万円を超えていると「債務整理」を検討すべき状況とのことです。
債務整理には「任意整理」、「個人再生」、「自己破産」、「特定調停」などがあります。
【任意整理】
今後の金利がなくなり，借金の総額と毎月の返済額を減額でき，一部の借金だけ選んで整理することが可能です。場合によっては過払い金が発生し既に支払ったお金が手元に戻ることもあります。
→ 「任意整理」の詳しい解説はこちら
【個人再生】
現在の借金が返済困難であることを裁判所に認めてもらい，減額された借金を３年かけて分割で返済していく手続です。おおよそ５分の１から１０分の１まで減額されます（住宅ローンは除かれます）。
→ 「個人再生」の詳しい解説はこちら
【自己破産】
自己破産に対し「人生の終わり」のように非常にマイナスのイメージを多く持つ方もいると思いますが，そうではありません。
前途ある人生を前向きに生きていただくため，借金超過で苦しんでいる人を救済するために国が作った制度です。
戸籍に残ったり，会社（就職）に影響があるわけではありませんし、家族が保証人でない限り家族にも影響が出るわけではありません。高価な財産を手放すことになりますが，今後の収入は生活費に充てることができます。
→ 「自己破産」の詳しい解説はこちら
【特定調停】
特定調停とは、裁判所のもと調停委員が仲介に入り、借金を利息制限法に基づき計算し直して、元金の減額、利息カット等を協議和解して、余裕のある分割返済をしていく法的手段です。
このように借金を減額してくれる、合法的な方法が「債務整理」です。
例えば任意整理は他の整理方法が裁判所が関与する法的措置であるのに対して、債務者本人または代理人の弁護士などが行う「私的交渉」の位置づけとなりますので、家族や知人に知られることなく対応することも可能です。
ただ、どの方法がベストかは「借金の状況」や「返済金額の合計」、「いくらまで無理なく返済できるのか」、「自分名義の家や車はあるのか」･･･などの詳細を伝えて、専門家に相談されると良いと思います。
また、弁護士は債務整理の法律相談はもちろん、代理人として貸金業者との交渉や訴訟ができます。それに対し、司法書士（正しくは「認定司法書士」のみ）は個別の債権額（借金および過払い金）が140万円以下に限り、法律相談、交渉、訴訟ができるとされています。
司法書士でも手続きのサポートをしてくれますが、上述の点で弁護士のほうがメリットが多いと考えます。
では、「債務整理」はどこに依頼すると良いのでしょうか？
事務所選びは慎重にしたいところですが、あまり時間をかけるわけにもいきません。
本稿では債務整理を依頼する際のオススメの弁護士事務所についてご紹介します。
債務整理を依頼する際の弁護士事務所の選び方とは？
弁護士事務所選びに失敗すると、事務所を乗り換えるにあたって、費用が二重払いになってしまったり、時間が無駄になったりと、デメリットが大きいですので、最初からじっくりと検討する必要があります。
なお、前提条件ですが、１社当たりの金額が140万円を超えるようであれば、弁護士事務所になります。[1]司法書士に任意整理を依頼する場合は1社当たりの金額が140万円以下です
ここでは、事務所を選ぶときにどのような点に注意すべきかについてチェックポイントをご紹介しましょう。
債務整理を専門分野としている事務所を選ぼう！
当たり前と言えば、当たり前ですが、最初のチェックポイントは、「債務整理に強い事務所であるかどうか」です。
一口に弁護士と言っても専門分野がありますから、やはり多くの事例に取り組み、債務整理を専門（得意）分野としている事務所に依頼するべきです。
では、何をもって「債務整理を専門」としているかを判断すれば良いのでしょうか？
その事務所の専門分野を見分けるには、事務所のホームページを確認すると良いでしょう。
得意分野については、依頼者からたくさんの質問を受けているため、依頼者がどのような情報を求めているか良く分かっており、ホームページの情報も自然と充実したものになっていることが多いのです。
費用の総額がわかりやすいか？
次に注意しておきたいのは、「報酬が明確であるかどうか」です。
事務所によっては、費用の総額が非常にわかりにくいことがあります。
ホームページに費用が書いていない事務所は論外ですが、書いてあっても、「○○円～」というような書き方だと、総額がいくらかかるかわかりません。
ただ、「任意整理」を依頼した場合でも、債務先（借金先）が何社あるか、過払い金の有無等、様々なケースがありますので、費用について全てを簡単に表すことは困難であるのも、また事実です。
この点に関しては、ケース設定とその費用について明確に書いてある事務所に依頼するか、ホームページで確認したあと、電話で、金額だけでなく、支払方法（一括払いなのか、分割払いができるのかなど）などについて質問して確認しておきましょう。
報酬が相場とくらべて高すぎないか？
3番目のチェックポイントは、報酬が適正な相場の範囲内であるかどうかです。
報酬については、各事務所が自由に報酬を定めてよいことになっています。
しかし、報酬の適正な相場というものはありますので、あまりにも相場と比べて報酬の高い事務所には依頼すべきではありません。
また、任意整理の報酬は以下のような上限が弁護士会により定められています。上限と比較して、安い事務所を選ぶのも費用を抑える一つの方法です。
- 減額報酬金：減額した金額の10%以下。
- 過払い金報酬金：交渉の場合は回収額の20%以下。（訴訟を行った場合は回収額の25%以下）
なお、『解決報酬』を設定されていることもありますが、上限は原則として１社あたり２万円と定められています。こちらも参考にすると良いでしょう。
オススメの弁護士事務所はこちら！
まずは以下の表をご覧ください。
こちらは、債務整理に関するサービスごとの比較をしました。
次にこちらは費用に関する比較表です。
そして管理人がサービスおよび費用に関して得点付してランキングを決めたのが、以下の表です。
| ランク | 事務所名 | 所在地 | 代表 | 所属 |
| 1 | 名村法律事務所 | 東京都墨田区 | 名村 泰三 弁護士 | 東京弁護士会 |
| 2 | 東京ロータス法律事務所 | 東京都台東区 | 河原 正和 弁護士 | 第二東京弁護士会 |
| 3 | 弁護士法人シン・イストワール法律事務所 | 東京都千代田区 | 山下 信章 弁護士 | 第二東京弁護士会 |
| 4 | 横山法律事務所 | 東京都目黒区 | 横山 晃崇 弁護士 | 第一東京弁護士会 |
ランキングについては以下の基準で定めました。
①サービスについて
電話の関する対応日および時間帯で得点付け。24時間対応や年中無休は高得点。逆に平日のみであれば低得点。
②費用について
- 着手料が無料であれば高得点。有料の場合、安い順に高得点。
- 成功報酬は安い順に高得点。
- 減額報酬は減額した金額に占めるパーセンテージ（減額分の20%の金額が報酬額）の低い順に高得点。
③その他
- 実績では取扱件数等で得点付け
- 事務所が大規模、小規模については一長一短があるので、今回は得点付けから外しました。
では、順番に見ていきましょう。
第1位 名村法律事務所
第1位は「名村法律事務所」です。「名村法律事務所」は年間1500～2000件の借金問題に関する相談実績を誇る、自己破産や個人再生などの債務整理専門の事務所です。費用的には債務整理に係る弁護士事務所としては業界最安値クラスとなっています。
主なサービスポイントは以下の通りです。
- 全国対応で地方出張も可。
- 電話受付はフリーダイヤルで平日10:00～18:00 メールは24時間対応
- 相談料は電話・メール・面談、いずれも初回無料
- 25年以上、累計10,000件の債務整理実績から緊急性に応じて即レスするスピード対応
- 料金体系は良心的かつ業界最安値クラス
費用は以下の通りとなっています（最低料金のご案内であり、案件によっては異なる場合があります）
第2位 東京ロータス法律事務所
第2位は「東京ロータス法律事務所」です。
「東京ロータス法律事務所」は弁護士事務所最安値レベルの料金体系で、費用の分割払いOKなのが大きなウリとなています。
また、もう一つのセールスポイントとして、債権者との間に入って「代行弁済」の実施があります。返済は弁護士が実施するため、債権者からの連絡が一切ありませんから、精神的な重圧もなく安心です。
主なサービスポイントは以下の通りです。
- 全国対応。受任のタイミングで出張面接を行うので地方の依頼者も安心。
- 最安値レベルの料金体系。着手金20,000円、基本報酬20,000円。
- 費用の分割支払い可。
- 代行返済を実施。債権者との間に事務所が入り、債権者への返済は弁護士。（債権者との連絡は一切なし）
- 電話はフリーダイヤルで平日9:00～19:00 土日祝日10:00～18:00で受付。（匿名での相談も可）
費用は以下の通りとなっています（最低料金のご案内であり、案件によっては異なる場合があります）
第3位 弁護士法人シン・イストワール法律事務所
第3位は「弁護士法人シン・イストワール法律事務所」です。
「弁護士法人シン・イストワール法律事務所」は借金問題の実績が豊富で闇金への対応ができる弁護士事務所です。
また、元金融業者のスタッフ・債務整理経験者のスタッフが在籍しており、元金融業者の知見により債権者側の手法を熟知した交渉ができ、債務整理経験者によって相談者のリアルな悩みや不安を考えた話が期待できます。
主なサービスポイントは以下の通りです。
- ヤミ金対応ができる貴重な弁護士事務所
- 全国対応可。相談は何度でも無料。費用の分割支払も可
- 元金融業者のスタッフ・債務整理経験者のスタッフが在籍。依頼者の悩みに寄り添った解決策を提案
- 最短即日で取立催促をストップ
費用は以下の通りとなっています（最低料金のご案内であり、案件によっては異なる場合があります）
第4位 横山法律事務所
第4位は「横山法律事務所」です。「横山法律事務は東京都目黒区の中根にある弁護士事務所です。離婚、刑事事件、遺言・相続、行政紛争など様々な案件を扱っていますが、債務整理の手続きにもしっかり対応しています。メールによる相談は24時間受付で迅速に対応してくれます。
主なサービスポイントは以下の通りです。
- 全国対応可。
- 相談は即対応（メール受付は24時間対応）
秘密厳守。家族や会社に内緒で対応費用分割可。（各費用は直接事務所へ問い合わせてください）
・・・以上が「債務整理に強いオススメの弁護士事務所」でした。
費用面を比較すると確かに司法書士事務所よりも割高な面はありますが、「1社あたり140万円を超える借金問題」は弁護士でないと「交渉」の担当はできませんし、万が一、訴訟になった場合などは弁護士の方が有利な面も少なくありません。
そのあたりは良く見極めるためにも、借金問題で悩んでいる方々は一度、相談されることをおススメします。
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References
| ↑1 | 司法書士に任意整理を依頼する場合は1社当たりの金額が140万円以下です |