任意整理に必要な期間

任意整理に関する情報は多くの人が目にするようになり、将来支払わなければならない利息を0円にしてもらったり、返済期間を調整して毎月の負担額を減らしてもらったりというメリットは広く知られるようになりました。

では、任意整理の手続きにかかる期間はどのくらいでしょうか?
また、任意整理後に返済を続ける期間はどれくらいでしょうか?

本稿では任意整理に必要な期間について解説していきます。

任意整理の手続きには数カ月かかる

任意整理の手続き自体にどのくらいの期間がかかるのか?については、依頼する人の借入状況や借入先のカード会社など(銀行・クレジットカード会社・消費者金融)によって変わってきます。
任意整理の手続きには、平均すると、3~6カ月程度の期間がかかることが多くなっています。

では任意整理の手続きの主な流れとどの程度の期間がかかるかを順に説明していきましょう。

なお、任意整理を担当することができるのは弁護士および司法書士ですが、便宜的に弁護士として表記します。

弁護士との相談(準備を含む)

弁護士に任意整理を正式に依頼する前に相談の時間を取ることが必要です。相談内容は「借入状況」「収支状況」など、あなたが現在、置かれている状況を説明することが主な内容です。
このとき、必要書類をあらかじめ集めておくとスムーズに手続きを進めることができます。
また、必要な持ち物としては以下の通りです。

  • 印鑑、身分証(運転免許証、保険証、パスポート、写真入りマイナンバーカードなど)
  • 住民票(本籍地が記載されているもの)
  • カード類(クレジットカードや消費者金融のキャシングカード)
  • 借入時の情報がわかるもの(契約書、督促状、ATMの利用明細など)

特にカード類や契約書など、カード会社などの名称、借入総額や借入日、これまでに返済した金額などの情報がわかる資料を持参すると、相談のときに書くことになる「債権者一覧表」という書類の作成がスムーズにできます。

弁護士に任意整理を正式に依頼すると「受任通知」が出状される

弁護士に任意整理を正式に依頼することが決まり、委任契約書を締結すると、弁護士からカード会社などへ「受任通知」が出状されます。この時点で、カード会社などからの督促がいったん停止され、連絡や通知がすべて弁護士事務所宛てにいくようになります。
相談から受任通知の送付までにかかる期間は、資料を集めるなどの準備を念入りに行っておけば、即日ということも可能です。任意整理をお急ぎの人は、あらかじめしっかりと手持ちの資料を集めたり、資料がない借入についてはカード会社などの名前や借りた金額・時期などを思い出してメモにまとめておきましょう。

返済総額の確認

提出された資料をもとに、弁護士が借金の正式な額を調べます。受任通知を送った相手のカード会社などに情報開示を求めることになりますので、返済総額の確認は、相手のカード会社などがいつ情報を開示してくれるかによって、かかる期間が変わってきます。実際のところ、目安としては2カ月程度かかると思っていたほうがよいでしょう。

カード会社などと交渉し、和解契約を結ぶ

弁護士がカード会社や消費者金融などと交渉し、将来利息をカットしてもらったり、無理のない返済期間(60回払いなど)に調整してもらったりします。
交渉に成功して和解することができると、弁護士がカード会社などと和解契約書を結び、任意整理の手続きはひとまず完了ということになります。

交渉と和解契約にかかる期間も相手となるカード会社などの姿勢によって変わってきますが、一般的な例としては1~4カ月程度を見込めばよいといえます。
この和解契約締結後に返済がスタートするのですが、任意整理の開始から手続き自体の完了までには、合計でおよそ3~6カ月程度の期間がかかるというのは一つの目安になります。

なお、この期間は借入先のカード会社などが何社あるか、相手先が任意整理に協力的かどうか、などによる変動があります。

任意整理後の返済期間は5年がメド

上で説明したとおり、任意整理の返済がスタートするのは、カード会社などとの和解が成立し、全ての手続きが終了後からになります。
任意整理後の返済期間については、借入先のカード会社などとの交渉によって決まりますので、一律に〇〇年とか□□回というわけではありません。
ただ、将来支払わなければならない利息のカットによって利息が0円になっているため、返済期間が長く設定されているほど、毎月の返済額は少なくて済むようになっています。
そのため、任意整理では一般的に5年(60回払い)など返済期間を長期に設定してもらいですが、本人の希望や経済状況に応じて3年(36回払い)などに設定することも可能です。
返済期間の調整については、任意整理の場合は相手の同意さえあれば自由度が高いといえるでしょう。

任意整理後にブラックリストに載る期間は5年程度

「ブラックリスト」とは

任意整理を開始すると、その時点で「信用情報機関」が「信用事故の情報(「この人は借金をあらかじめ決められた条件で返せず、任意整理を行ったという事実を指します)」を記録します。

信用情報機関というのは、銀行・クレジットカード会社・消費者金融などお金を貸す会社が加盟している機関で、クレジットカードの利用状況や債務整理の状況といった「信用情報」を集めて管理しています。
信用情報機関が任意整理という信用事故の情報を記録すると、加盟している銀行・カード会社(クレジット会社)などが「この人はお金の返済能力がないかもしれない」と判断し、クレジットカードやローンなどの審査に受からなくなります。
この状態が、いわゆる「ブラックリスト」に載るということです。

「ブラックリスト」に載っていると制限されること

ブラックリストに載っている期間中は、信用が必要な取引、つまり借金やローンなどの申し込みに制限がかかります。具体的には、以下のような例があります。

  • クレジットカードが利用停止になり、新規作成もできなくなる
  • 住宅ローン、自動車ローン、多目的ローンなどのローンを組むことができなくなる
  • 消費者金融での借金(キャッシング)ができなくなる
  • 借金(奨学金など)の保証人になれなくなる

ただ、任意整理のメリットを考えれば、やむを得ないものですので、享受するしかありませんね。

ブラックリストの期間は5年がメド

一度ブラックリストに載ると永遠に制限がかかるのかというと、そうではありません。
任意整理の場合だと、5年程度でブラックリストが解除され、それに伴って信用に関する制限も解除されます。
つまり、任意整理後5年程度が経てば、クレジットカードの作成やローンの利用などが以前と同じようにできるようになるわけです。
ただし、5年程度の期間が過ぎてブラックリストが解除されても、通知などが送られてくるわけではありません。本当に解除されたかどうか確認するためには、信用情報機関に直接問い合わせる必要があります。

信用情報機関には、CIC(シー・アイ・シー)、JICC(日本信用情報機構)、JBA(全国銀行協会)の3種類があります。それぞれ手数料を払って郵送で問い合わせることで、自分の信用情報がどうなっているのかを確認することができます。また、CICとJICCは窓口やインターネットでの問い合わせにも応じています。
クレジットカードやローンの審査は、一度落ちると「この人は審査に落ちた」という記録が信用情報に残ります。審査に落ちないよう、ブラックリスト期間が過ぎたら、一度自分の信用情報がどうなっているか確認するのがよいでしょう。

ブラックリスト期間中の制限事項への対応方法

以上のように、任意整理をしてブラックリストに載ると、5年程度の期間、クレジットカードやローンが使えなくなり、新しく借金をすることもできなくなります。
しかし、ある程度はこの制限事項への対応方法がありますので、ここでは、主に「クレジットカードが使えない」という問題への対応方法を説明します。

ブラックリスト中にクレジットカードの代わりとして使うことができるカードは、おおまかに言って3種類ほどあります。

デビットカード

デビットカードは、取引で使うとすぐに決済され、銀行口座からお金が引き落とされるシステムのカードです。
クレジットカードと違って分割払いはできませんが、1回払いであれば対応しているお店や、インターネット上での決済に使うことができます。

 

プリペイドカード

プリペイドカードはあらかじめお金をチャージしておくことで、決済のときに必要な金額だけを差し引いていくというシステムのカードです。わかりやすい例でいうと、交通系カードのSUICAやPASMOなどが有名ですね。
プリペイドカードにもVISAやJCBなど各種店舗やインターネット決済で使える有名ブランドのカードがあるほか、インターネット上の取引で使えるWEBMONEY、特定の店舗で使えるWAONやNANACOなどがあります。

ただし、プリペイドカードは税金・保険料・光熱費・水道代といった毎月引き落としになるお金の支払いには利用することができません。その点は注意してください。

家族カード

任意整理をした本人に安定した収入がある家族がいる場合、ブラックリスト期間中でも家族カードを作ってもらうことができます。家族カードというのは名義人を親カード、家族を子カードとして、すべての支払いを名義人の口座から引き落とすシステムのカードです。
信用が必要なのは名義人だけなので、例えば夫がブラックリストに載っていても、妻がブラックリストに載っていなければ、名義人として家族カードを発行してあげることができます。

家族カードはクレジットカードとほぼ同じですが、使いすぎには注意しましょう。

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