2018年11月20日
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(3)任意整理のメリット

【任意整理のメリット】

 任意整理のメリットは大きく以下の4つが挙げられます。

①手続きが簡単(必要書類が少ない、裁判所を介さない)
②金融会社からの督促が止まる
③財産を残せるケースがある
④家族・勤務先・知人・友人等に知られるリスクが少ない

 

では、順番に見ていきましょう。

 

①手続きが簡単

  • 繰り返しになりますが「任意整理」は私的な交渉であり、手続きについて法律で細かく定められているわけではありません。
  • 自己破産・個人再生では裁判所を介しますので必要書類も多いのですが、「任意整理」はこれら自己破産・個人再生では裁判所を介しますので必要書類も多いのですがの手続きと比較すると手軽なものとなります。このため、自分一人でも行うことができます。
  • それに何と言っても裁判所に行く必要がありません。(ただし債権者から訴訟を起こされる場合は除きます)

 

②金融会社からの督促が止まる

  • 支払いを延滞すると債権者(金融会社・消費者金融等)から様々な形(手紙や電話、場合によっては担当者の来訪等)で督促を受けます。これらの督促は対応の手間だけでなく、何にも増して「精神的な重圧」がかかります。
  • 例えば弁護士に任意整理を依頼して、相談者と弁護士の間で委任契約が成立すると、弁護士から債権者に通知(受任通知)が行き、借主本人への督促ができなくなります。
  • ここで言う「受任通知」とは、債権者に対して「債務者が弁護士を依頼した」ことを知らせる手紙のことです。
  • この「受任通知」の目的は「債務者からの弁護士への債務整理の依頼についての通知」、「債務者への取立てをはじめとした一切の連絡禁止の警告」、「全ての交渉は弁護士が行うことの通知」、「取引履歴の開示要求」です。
  • この「受任通知」によって業者は債務者に直接、取立行為をすることができなくなります。(新貸金業法21条1項9号)

③財産を残せるケースがある

  • 自己破産は破産申請者の財産を処分して換金し債権者への返済に充当し、残債をゼロにしてもらう手続きです。ですので債務者(破産申請者)には財産が残りません。
  • また、個人再生は担保のついていない財産は残せるものの担保付借金は担保を実行されて、持って行かれてしまいます。(多いのは自動車ローンの担保としての自動車ですね。ローンの支払いが滞ると債権者は車を引き揚げて換金してローン残額の返済に充当します)
  • 一方「任意整理」は私的交渉ですから全ての債権者を対象に交渉することは義務付けられていませんので、債務整理する、しない先の選択が可能となります。
  • したがって担保付の借金は「任意整理」の対象から外すことで、財産を残すことが可能となるのです。(借金に苦しむ人の多くが「カードローン」や「リボ払い」の債務額の大きさで悩んでいますが、任意整理ではこれらの借金のみを対象にすることができるわけです)
  • 同様に保証人が付いている借金も対象から外すことで債権者から保証人に請求が行くことを避けることができます。(例えば連帯保証人がいる債務(住宅ローン)や奨学金などを対象外にすることで、家族や親戚、友人などを巻き込むケースを最小限にすることができます)

④家族・勤務先・知人・友人等に知られるリスクが少ない

  • ③と同じく「任意整理」では対象を選択できますので、親戚や知人・友人等の知られたくない債権者については外すことができます。
  • また、自己破産や個人再生では様々な書類を裁判所に提出する必要から家族や勤務先に知られてしまうリスクがありますが、「任意整理」の場合、書類の提出が義務付けられているわけではないので手続きについて家族や勤務先に知られることはまず、ありません。(当然、自己破産や個人再生で発生する「官報掲載」もありません)

 

「任意整理のメリット」は以上となります。

多くの方々が「家族に言えずに借金が膨らんでしまった」ことで、返済不能に至ることから、考えると個人的には④のメリットが最も大きいと思います。

なお、「任意整理」は私的な交渉ですから、自分で交渉することも可能ですが、相手は交渉に慣れている金融業者ですので、弁護士や司法書士に依頼も視野に入れてみてください。

 

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(参考・出典:「自己破産と借金整理を考えたら読む本「ベリーベスト法律事務所」)